El seguro de salud paga algunos costos médicos, pero no todos. Los gastos médicos de bolsillo son costos que la compañía de seguro no cubre. Tendrá que pagar estos costos usted mismo.
Los gastos de bolsillo incluyen costos médicos que el seguro no cubre en su totalidad. También incluyen deducibles, copagos y coseguro.
Para prepararse para los gastos médicos de bolsillo, planifique con antelación y conozca cómo funciona el seguro. Aprender sobre los términos del seguro, ahorrar dinero y pedir ayuda puede facilitar el manejo de estos costos.
Tipos de planes de seguro
Si tiene un plan de seguro, es importante que sepa qué tipo tiene. Esta información le ayudará a elegir la red indicada. Elegir la red indicada puede ayudarle a reducir los gastos de bolsillo.
Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO, sigla en inglés): este plan de seguro de salud le exige que use médicos, hospitales y otros proveedores de atención médica que sean parte de la red HMO.
Organizaciones de proveedores de preferencia (PPO, sigla en inglés): este plan del seguro de salud le ofrece más opciones que un plan HMO cuando elige tratamiento. Le permite consultar al proveedor de atención médica que desee. Ahorra dinero si elige la atención de la salud que se encuentra en una red PPO.
Planes de indemnización: este seguro de salud le ofrece la mayoría de las opciones cuando elige tratamiento. Le permite elegir el médico u hospital que desee. La compañía de seguros paga una parte fija de sus costos totales. Usted paga el resto. Los costos de bolsillo en este plan generalmente son los más altos de todos los planes de seguro que se mencionan aquí.
Tipos de gastos de bolsillo
Cuando tiene seguro de salud, podría tener que pagar diferentes tipos de gastos de bolsillo. Los gastos más frecuentes incluyen los siguientes:
Deducible: es lo que debe pagar antes de que el seguro comience a pagar la atención. Por ejemplo, si el monto del deducible es de $2,000, debe pagar los primeros $2,000 de sus costos médicos. El seguro comenzará a cubrir algunos de los costos después de que haya alcanzado el deducible.
Copago: es el monto fijo que paga por ciertos servicios o medicamentos. Por ejemplo, puede que pague $20 cada vez que visite un médico.
Coseguro: después de pagar el deducible, usted y el seguro comparten el resto de los costos. Por ejemplo, si el seguro cubre el 80 % de una factura, usted debe pagar el 20 % restante.
Servicios no cubiertos: a veces, su seguro no pagará ciertos tratamientos o servicios. Esto significa que deberá pagar el monto completo usted mismo.
Máximo de bolsillo: este monto es lo máximo que deberá pagar al año por los servicios de atención médica cubiertos. Este monto incluye deducibles, copagos y coseguro para atención y servicios dentro de la red. Una vez que haya pagado esta cantidad en su plan de salud, su seguro de salud pagará el 100 % de los servicios de atención de la salud por el año calendario.
Cómo administrar los gastos de bolsillo
Administrar el seguro de salud y los gastos médicos puede ser difícil y confuso. Los siguientes consejos pueden ser útiles:
Revise el plan del seguro: observe qué se cubre, incluidos los deducibles, copagos, tasas de coseguro y exclusiones. Conocer esta información le ayuda a planificar.
Presupueste y ahorre: ahorre dinero que sea solo para los gastos médicos. Puede usar lo siguiente:
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, sigla en inglés): es una cuenta bancaria especial en la que puede ahorrar dinero para pagar los gastos médicos. No tiene que pagar impuestos por el dinero que retire de una HSA para pagar gastos médicos.
Una cuenta de gastos flexible (FSA, sigla en inglés): es una cuenta bancaria especial en la que puede ahorrar dinero para pagar los gastos médicos. No tiene que pagar impuestos por el dinero que retire de una FSA para pagar gastos médicos. Generalmente, tendrá que usar el dinero de la FSA en el plazo de 1 año. Si no usa el dinero en ese período, podría perderlo.
Busque proveedores dentro de la red: los planes de seguro suelen tener descuentos negociados con ciertos médicos y hospitales. Usar estos proveedores dentro de la red puede reducir los costos de bolsillo. Los proveedores de la red cobran menos que los proveedores fuera de la red.
Use servicios preventivos: muchos planes de seguro cubren servicios preventivos sin costo. Estos servicios incluyen servicios como vacunas y evaluaciones de salud. Usar estos servicios puede ayudarle a evitar problemas médicos más costosos en el futuro.
Negocie planes de pago: si recibe una factura médica grande, pregunte al proveedor de atención médica acerca de un plan de pago. Algunas compañías de seguro de salud y sistemas de hospitales tienen defensores a su disposición. Asegúrese y pregunte por ellos cuando llame para pedir ayuda por una factura.
Busque programas de asistencia: algunos hospitales y clínicas ofrecen programas de asistencia económica a personas que cumplen con los requisitos. Estos programas pueden ofrecer servicios con descuento o atención gratuita en función de cuánto dinero gana.
Busque atención gratuita o con costo reducido: algunos hospitales brindan atención gratuita o a costo reducido a pacientes que tienen atención de la salud limitada o que no la tienen. Para conocer más, visite Obtenga atención asequible de la Administración de Servicios y Recursos de Salud (HRSA, sigla en inglés).
Apele decisiones de cobertura: a veces, una compañía de seguros puede denegar un reclamo. Eso significa que se niegan a pagar parte o la totalidad del monto adeudado. En estos casos, puede apelar la decisión de la compañía de seguros. La compañía puede revertir la decisión si le ofrece más documentación o si le pide a su proveedor de atención médica que se comunique con la compañía en su nombre.
A dónde acudir para pedir ayuda con los gastos de bolsillo
Hay diferentes formas de obtener ayuda con los costos de atención de la salud. Estas son algunas opciones:
Programas gubernamentales: diversos programas gubernamentales en los Estados Unidos ofrecen cobertura de salud a personas y familias en función de sus ingresos u otros factores.
Medicaid ayuda a las personas de bajos ingresos y las familias con los costos de atención de la salud.
Medicare ayuda a los adultos mayores y algunas personas discapacitadas.
Organizaciones sin fines de lucro: muchos grupos sin fines de lucro tienen programas que ayudan con necesidades médicas específicas para ciertos grupos de personas. Estas organizaciones podrían brindar ayuda económica o servicios médicos de menor costo.
Grupos de defensoría de pacientes: estos grupos se centran en afecciones de salud específicas. Ayudan a los pacientes a manejar los costos y el seguro médicos.
Centros de salud comunitaria: estos centros ofrecen servicios de atención de la salud asequibles en función de lo que puede pagar. Facilitan a las personas con dinero limitado la obtención de la atención que necesitan.
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