अपनी जेब से होने वाले खर्चों को कवर करना
आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्च क्या हैं?
हेल्थ इंश्योरेंस कुछ चिकित्सीय खर्चों का पेमेंट करता है, लेकिन सभी का नहीं। आउट-ऑफ़-पॉकेट चिकित्सीय खर्च वे लागतें हैं जिन्हें इंश्योरेंस कंपनी कवर नहीं करती है। ये खर्च आपको खुद ही देने होंगे।
आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों में वे चिकित्सीय लागतें शामिल हैं जो आपके इंश्योरेंस में पूरी तरह से कवर नहीं होती हैं। इनमें डिडक्टिबल्स, को-पेमेंट्स और को-इंश्योरेंस भी शामिल हैं।
आप पहले से योजना बनाकर और यह जानकर कि इंश्योरेंस कैसे काम करता है, आउट-ऑफ़-पॉकेट चिकित्सीय खर्च के लिए तैयारी कर सकते हैं। इंश्योरेंस की शर्तों के बारे में जानने, पैसे बचाने और मदद माँगने से इन खर्चों को मैनेज करना आसान हो सकता है।
इंश्योरेंस प्लान के प्रकार
यदि आपके पास इंश्योरेंस प्लान है, तो यह जानना ज़रूरी है कि आपके पास किस तरह का प्लान है। यह जानकारी आपको सही नेटवर्क चुनने में मदद देगी। सही नेटवर्क चुनने से आपको आपके आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्च को कम करने में मदद मिल सकती है।
- स्वास्थ्य अनुरक्षण संगठन (हेल्थ मेंटेनेंस ऑर्गनाइज़ेशन, HMO): इस हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए ज़रूरी है कि आप HMO नेटवर्क के चिकित्सकों, अस्पतालों, और अन्य स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं का ही उपयोग करें।
- पसंदीदा प्रदाता संगठन (प्रिफ़र्ड प्रोवाइडर ऑर्गनाइज़ेशन, PPO): यह हेल्थ इंश्योरेंस प्लान आपको उपचार चुनते समय HMO से अधिक विकल्प देता है। इससे आप किसी भी स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता को दिखा सकते हैं। यदि आप PPO नेटवर्क में स्वास्थ्य देखभाल चुनते हैं तो आप पैसे बचाते हैं।
- इन्डेम्निटी (क्षतिपूर्ति) प्लान: यह हेल्थ इंश्योरेंस आपको उपचार चुनते समय सबसे अधिक विकल्प देता है। इससे आप अपनी पसंद का कोई भी चिकित्सक या अस्पताल चुन सकते हैं। इंश्योरेंस कंपनी आपके कुल खर्च का एक तय हिस्सा देती है। बाकी का पेमेंट आप करते हैं। इस प्लान में आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्च सामान्य तौर पर यहाँ बताए गए इंश्योरेंस प्लान्स में सबसे अधिक होता है।
आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों के प्रकार
जब आपके पास हेल्थ इंश्योरेंस होता है, तो आपको अलग-अलग तरह के आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चे देने पड़ सकते हैं। सबसे सामान्य खर्चों में ये शामिल हैं:
- कटौती योग्य: इससे पहले कि आपका इंश्योरेंस देखभाल के लिए पेमेंट करना शुरू करे, आपको इतना पेमेंट करना होता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी डिडक्टिबल राशि $2,000 है, तो आपको अपने चिकित्सीय खर्च का शुरुआती $2,000 खुद चुकाना होगा। आपका डिडक्टिबल पूरा होने के बाद इंश्योरेंस कुछ खर्चे कवर करना शुरू कर देगा।
- को-पेमेंट (को-पे): यह वह तय राशि है जो आप कुछ खास सेवाओं या दवाओं के लिए देते हैं। उदाहरण के लिए, आपको हर बार चिकित्सक को दिखाने पर $20 देने हो सकते हैं।
- को-इंश्योरेंस: जब आप अपना डिडक्टिबल पे कर देते हैं, तो बाकी खर्च आप और आपका इंश्योरेंस मिलकर उठाते हैं। उदाहरण के लिए, आपका इंश्योरेंस बिल का 80% कवर करता है, और आपको बाकी 20% देना होता है।
- कवर नहीं की गईं सेवाएँ: कभी-कभी, आपका इंश्योरेंस कुछ उपचारों या सेवाओं के लिए पेमेंट नहीं करेगा। इसका यह अर्थ है कि आपको पूरी राशि खुद ही चुकानी होगी।
- आउट ऑफ पॉकेट अधिकतम: यह वह सबसे अधिक राशि है जो आपको कवरेज में शामिल स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए हर वर्ष देनी होगी। इस राशि में इन-नेटवर्क देखभाल और सेवाओं के लिए डिडक्टिबल्स, को-पेमेंट्स और को-इंश्योरेंस शामिल हैं। एक बार जब आप अपने हेल्थ प्लान में यह राशि चुका देते हैं, तो आपकी हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी उस कैलेंडर वर्ष के लिए आपकी स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का 100% पेमेंट करेगी।
अपनी जेब से होने वाले खर्चों को प्रबंधित कैसे करें
अपने हेल्थ इंश्योरेंस और चिकित्सीय खर्चों को संभालना मुश्किल और सिर-चकराऊ हो सकता है। नीचे दिए गए सुझाव मदद कर सकते हैं:
- अपना इंश्योरेंस प्लान ध्यान से पढ़ें: देखें कि क्या-कुछ कवर किया गया है, जिसमें डिडक्टिबल्स, को-पे, को-इंश्योरेंस रेट्स और एक्सक्लूज़न शामिल हैं। यह जानकारी जानने से आपको योजना बनाने में मदद मिलती है।
- बजट बनाएँ और बचत करें: चिकित्सीय खर्चों के लिए अलग से बचत करें। आप इन्हें इस्तेमाल कर सकते हैं:
- स्वास्थ्य बचत खाता (हेल्थ सेविंग्स अकाउंट, HSA): यह एक खास बैंक अकाउंट है, जिसमें आप चिकित्सीय खर्च के लिए पैसे बचा सकते हैं। चिकित्सीय खर्च के लिए HSA से निकाले गए पैसों पर आपको टैक्स नहीं देना पड़ता।
- लचीला व्यय खाता (फ़्लेक्सिबल स्पेंडिंग अकाउंट, FSA): यह एक खास बैंक अकाउंट है, जिसमें आप चिकित्सीय खर्च के लिए पैसे बचा सकते हैं। चिकित्सीय खर्च के लिए FSA से निकाले गए पैसों पर आपको टैक्स नहीं देना पड़ता। आपको अपने FSA में जमा पैसों को सामान्य तौर पर 1 वर्ष के अंदर उपयोग करना होता है। यदि आप इस अवधि के भीतर पैसों का उपयोग नहीं करते, तो आप उन्हें खो सकते हैं।
- इन-नेटवर्क प्रदाताओं की तलाश करें: इंश्योरेंस प्लान अक्सर कुछ चिकित्सकों और अस्पतालों से मोलभाव करके डिस्काउंट तय कर चुके होते हैं। इन-नेटवर्क प्रदाताओं का उपयोग करने से आपके आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्च कम हो सकते हैं। इन-नेटवर्क प्रदाता आउट-ऑफ़-नेटवर्क प्रदाता से कम शुल्क लेते हैं।
- रोकथाम (प्रिवेंटिव) सेवाओं का उपयोग करें: कई इंश्योरेंस प्लान शून्य लागत पर प्रिवेंटिव सेवाओं को कवर करते हैं। इन सेवाओं में वैक्सीनेशन और हेल्थ स्क्रीनिंग जैसी चीज़ें शामिल हैं। इन सेवाओं का उपयोग करने से आपको बाद में अधिक महँगी चिकित्सीय समस्याओं से बचने में मदद मिल सकती है।
- पेमेंट प्लान पर मोलभाव करें: यदि आपको बड़ा चिकित्सीय बिल मिले, तो अपने स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता से किसी पेमेंट प्लान के बारे में पूछें। कुछ हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियों और अस्पताल सिस्टमों में आपके लिए एडवोकेट मौजूद होते हैं। जब आप बिल के लिए मदद हेतु कॉल करें, तो उनके बारे में ज़रूर पूछें।
- सहायता कार्यक्रम तलाशें: कुछ अस्पताल और क्लीनिक योग्य लोगों के लिए वित्तीय सहायता कार्यक्रम प्रदान करते हैं। ये कार्यक्रम आपकी कमाई के आधार पर डिस्काउंटेड सेवा या फ़्री देखभाल दे सकते हैं।
- मुफ़्त या कम लागत वाली देखभाल की तलाशें: कुछ अस्पताल ऐसे रोगियों को मुफ़्त या कम कीमत पर देखभाल देते हैं जिनके पास स्वास्थ्य देखभाल की सुविधा सीमित है या बिल्कुल नहीं है। अधिक जानने के लिए, हेल्थ रिसोर्सेज़ एंड सर्विसेज़ एडमिनिस्ट्रेशन (HRSA) से किफ़ायती देखभाल पाएँ पर जाएँ।
- कवरेज निर्णयों के विरुद्ध अपील करें: कभी-कभी इंश्योरेंस कंपनी क्लेम को मना कर सकती है। इसका यह अर्थ है कि वह बकाया राशि का कुछ हिस्सा या पूरा पेमेंट करने से मना कर देती है। ऐसे मामलों में, आप इंश्योरेंस कंपनी के निर्णय के विरुद्ध अपील कर सकते हैं। यदि आप उन्हें और डॉक्यूमेंट्स दें या अपने स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता से आपकी तरफ़ से कंपनी से संपर्क करने को कहें, तो संभव है कि कंपनी अपना निर्णय पलट दे।
आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों में मदद के लिए कहाँ जाएँ
स्वास्थ्य देखभाल के खर्च में मदद पाने के अलग-अलग तरीके हैं। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:
- सरकारी कार्यक्रम: संयुक्त राज्य अमेरिका में कई सरकारी कार्यक्रम लोगों और परिवारों को उनकी आय या अन्य कारकों के आधार पर स्वास्थ्य कवरेज देते हैं:
- गैर-लाभकारी संगठन: कई गैर-लाभकारी समूहों के ऐसे कार्यक्रम होते हैं जो कुछ खास समूह के लोगों की खास चिकित्सीय ज़रूरतों में मदद करते हैं। ये संगठन वित्तीय मदद या कम कीमत वाली चिकित्सीय सेवा दे सकते हैं।
- रोगी पक्षधरता समूह: ये समूह कुछ खास स्वास्थ्य स्थितियों पर फ़ोकस करते हैं। वे रोगियों को चिकित्सीय खर्च और इंश्योरेंस मैनेज करने में मदद देते हैं।
- सामुदायिक स्वास्थ्य केंद्र: ये केंद्र आप कितना पेमेंट कर सकते हैं इसके आधार पर किफ़ायती स्वास्थ्य देखभाल सेवा देते हैं। वे कम पैसे वाले लोगों के लिए ज़रूरी देखभाल पाना आसान बनाते हैं।
आपकी देखभाल टीम से पूछने के लिए प्रश्न
- मुझे सबसे सामान्य किन आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों की उम्मीद करनी चाहिए?
- क्या कोई तरीका है जिससे मैं मेरे आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चे कम कर सकूँ?
- अचानक आने वाले चिकित्सीय खर्चों हेतु बजट बनाने के लिए मैं किस प्लान का उपयोग करूँ?
- किफ़ायती चिकित्सीय सेवाएँ या प्रदाता ढूँढने के लिए कुछ सुझाव क्या हैं?
- यदि मुझे इतना बड़ा चिकित्सीय बिल मिले कि मैं एक बार में पूरा पेमेंट नहीं कर सकता/सकती हूँ, तो मुझे क्या करना चाहिए?
आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों को कवर करने के बारे में मुख्य बिंदु
- आउट-ऑफ़-पॉकेट चिकित्सीय लागतें वे खर्च हैं जो आप चिकित्सीय देखभाल के लिए खुद चुकाते हैं।
- आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों में सामान्य तौर पर में डिडक्टिबल्स, को-पेमेंट्स, को-इंश्योरेंस और नॉन-कवर्ड सेवाएँ शामिल हैं।
- इन आउट-ऑफ़-पॉकेट खर्चों को मैनेज करने के लिए, अपने इंश्योरेंस प्लान को ध्यान से पढ़ें ताकि पता चल सके कि इसमें क्या-क्या कवर किया गया है।
- कम शुल्कों के लिए इन-नेटवर्क प्रदाताओं का उपयोग करें।
- फ़्री प्रिवेंटिव (रोकथाम) सेवाओं का लाभ उठाएँ, और बड़े बिलों के लिए पेमेंट प्लान पर मोलभाव करें।
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